בישראל רווחת הדיעה כי עדיף לקחת משכנתא לצורך רכישת דירה מאשר להתגורר בשכירות. אך מהי בעצם המשכנתא? ובכן, משכנתא היא שעבוד נכס כבטוחה להחזרת הלוואה. כלומר, אנו מקבלים הלוואה גדולה וארוכת טווח לצורך רכישת הדירה, ובתמורה משעבדים את הנכס.
יוצא מכך, שאם חלילה לא נעמוד בתשלומי ההחזר, נאבד את הנכס, ואף נוכל להסתבך בחובות. עם זאת, לקיחת משכנתא זו הדרך היחידה של אלפי ישראלים לממש את רצונם ולקנות או לבנות את בית חלומותיהם.
משכנתא היא ללא ספק עניין רציני, וסביר להניח שזו העסקה הגדולה ביותר שתעשו בחייכם. לכן, לפני שאתם ניגשים לבנק, חשוב מאוד להבין מהי משכנתא ומה האופציות העומדות לרשותכם.
למי פונים לצורך קבלת משכנתא?
משכנתא מקבלים מבנקים למשכנתאות. ישנם בנקים המתמחים בכך, אך גם ברוב הבנקים הכלליים ישנו אגף למשכנתאות. בבנקים גם תוכלו למצוא שירותי ייעוץ משכנתאות רחבים מאוד.
רוב הבנקים אף נותנים "הלוואה משלימה", כלומר הלוואה שניתנת בנוסף להלוואה לה אתם זכאים ממשרד השיכון. בנוסף לבנקים, גם חברות הביטוח מעניקים הלוואות משלימות.
מאלו פרמטרים מורכבת המשכנתא?
משכנתאות נבדלות זו מזו במספר פרמטרים: גובה הריבית, סוג ההצמדה (צמוד למדד, צמוד לדולר, צמוד לפריים, לא צמוד וכו'), השתנות הריבית (קבועה, משתנה כל חודש, כל שנה, כל 5 שנים וכו'), משך ההלוואה ושלבי ההחזר של ההלוואה.
כדי למצוא את מסלול המשכנתא הנכון ביותר עבורכם עליכם לחשב את ההכנסות וההוצאות העכשוויות והעתידיות שלכם ולבצע השוואות קפדניות. כדאי מאוד להכיר וללמוד את כל מאפייני המשכנתא ולברר מה הכי מתאים לכם. להלן כמה מהמאפיינים שכדאי לקחת בחשבון.
הון עצמי לעומת הון זר
ההון העצמי הוא כספכם הפרטי, אותו אתם משקיעים ברכישת הדירה. ההון הזר זוהי ההלוואה שאתם מקבלים מהבנק. רוב הבנקים נותנים הלוואה של עד 70 אחוזים מערך הבית, בעוד שאת השאר עליכם להשקיע בעצמכם. כמובן, ככל שיש לכם יותר הון עצמי להשקעה, כך ההלוואה שתצטרכו קטנה יותר וכך גם הריבית שתשלמו עליה.
ריבית משכנתאות
כאמור, המשכנתא היא הלוואה, ועל כל הלוואה, מה לעשות, יש לשלם גם ריבית. את שיעור הריבית החודשית קובעים מראש בעת לקיחת המשכנתא, עם זאת לרוב ההחזר החודשי אינו קבוע והוא משתנה בהתאם למדד שנקבע.
ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא זהו ביטוח חובה החל על כל מי שלוקח משכנתא, והוא מכיל שני מרכיבים עיקריים: ביטוח הנכס וביטוח חיים. ביטוח הנכס נועד לכסות נזקים שעשויים לקרות לנכס (למשל: נזקי מזג אויר, שריפות, רעידות אדמה וכו'). ביטוח חיים נועד לסייע להשלים את תשלומי המשכנתא במקרה של מוות של אחד מבני הזוג.
משך ההלוואה
שאלו את עצמכם מהו משך המשכנתא המתאים ביותר עבורכם. כמובן, ככל שמשך המשכנתא קצר יותר, כך הריבית נמוכה יותר. עם זאת, משכנתא לתקופה ארוכה תאפשר לכם להינות מהחזרים חודשיים נמוכים יותר.
